Страховые пулы (перестраховочные пулы) — объединения страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договоров простого товарищества (договоров о совместной деятельности).
Согласно ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одной страховой организации, и действуют на принципах сострахования или перестрахования. Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование. Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается. Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления страхования (перестрахования) в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) страховщика — лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных страховых (перестраховочных) пулах, процедуру выхода участников страхового (перестраховочного) пула из соответствующего пула. Сведения о страховых пулах подлежат размещению на сайте пула или на сайте страховщика — лидера пула в сети Интернет. Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования могут быть установлены особенности создания и деятельности страховых (перестраховочных) пулов.
Таким образом, целями организации страховых пулов могут выступать:
- обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;
- создание совместных гарантий страховых выплат и более благоприятных условий для страхователей;
- более полное страховое обеспечение рисков;
- заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного договором максимального размера обязательств по договору страхования.
Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах:
- создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула;
- заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;
- учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
- перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
- солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Страховой пул, представляя собой объединение страховщиков на основании договора простого товарищества без образования юридического лица, не является самостоятельным субъектом гражданского права и не выступает самостоятельным участником страховых отношений и субъектом страхового дела, поскольку таковыми являются каждый из страховщиков, входящих в такое сугубо договорное объединение.
Порядок заключения договора простого товарищества регулируется гл. 55 ГК РФ. По такому договору лица (товарищи) объединяют свои вклады и совместно действуют для извлечения прибыли или достижения иной цели (п. 1 ст. 1041 ГК РФ).
