Страхователь – это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона. Это следует из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». То, что страхователь является стороной договора, следует также из смысла ст. ст. 929 и 934 ГК РФ. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно, лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя. Однако в тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование), страхователь назначается непосредственно законом.
Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик – страховая организация или общество взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования (например, в ст. 938 ГК РФ закреплено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии), Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» в качестве единственного страховщика называет Фонд социального страхования Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования. Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора (в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ с 1 января 2015 года п. 2 ст. 6 будет дополнен абзацем следующего содержания: «По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью.»).
Приказ ФСФР России от 06.03.2013 N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов», принятый на основании п. 2.1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливает следующий перечень документов, в отношении которых страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов:
- документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, и иные документы, связанные с созданием и деятельностью страховщика;
- документы, подтверждающие право на осуществление страховой деятельности, а также связанные с осуществлением страхового надзора за деятельностью страховщика;
- документы, подтверждающие принятие и исполнение обязательств по договорам страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования.
Положениями п. п. 3 — 4 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрены ограничения, запреты и специальные условия в отношении осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале. При этом иностранными инвесторами в целях Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»).
Согласно положениям п. п. 6 — 8 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен разместить информацию о своей деятельности на собственном сайте в сети «Интернет» в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов — со дня соответственно регистрации или уведомления. Требования к порядку размещения страховщиком указанной информации устанавливаются органом страхового надзора. На таком сайте, в частности, размещается следующая информация:
- полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;
- сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;
- сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;
- перечень осуществляемых видов страхования;
- правила страхования и страховые тарифы;
- годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
- годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
- присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);
- сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;
- сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;
- иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.
Причем, страховщик обязан хранить документы, содержащие указанную информацию, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса.
