СТРАХОВОЙ ЮРИСТ

previous arrow
next arrow
Shadow
Slider

СТРАХОВОЙ ЮРИСТ

ОГЛАВЛЕНИЕ

СТРАХОВОЙ ЮРИСТ

Консультация страхового юриста

Если страховой случай наступил, но страховщик не спешит перечислять страхователю деньги, возможно, вам следует обратиться к страховому юристу. Совершенно не обязательно, что все должно закончиться судебными разбирательствами. Зачастую клиенту бывает достаточно проконсультироваться у страхового юриста, чтобы понять, как поступить в дальнейшем.

Наиболее типичные ситуации, с которыми могут столкнуться страхователи:

  • навязывание услуг страхования;
  • занижение страховых выплат;
  • отказ страховой компании от выплаты страхового возмещения;
  • затягивание с выплатой страхового возмещения.

Страхование должно защищать материальные интересы физического или юридического лица путем возмещения ущерба, причиненного при возникновении страхового случая. Однако зачастую страховые компании ставят свои материальные интересы выше интересов клиента. В подобных случаях консультация страхового юриста будет кстати, поскольку поможет при разногласиях со страховой компанией. Юрист, проанализировав именно ваш страховой случай, подскажет наилучший выход.

Перечень наиболее типичных ситуаций, в которых страховой юрист может быть полезен:

  • возникли вопросы относительно условий договора страхования;
  • страховой договор составлен с нарушениями;
  • имеются сомнения в надежности определенной страховой компании;
  • страховая компания отказывает в выплате компенсации или занижает ее размеры;
  • страховая компания задерживает выплаты по страховке;
  • защита клиента от иска страховой компании (в частности, при суброгации, регрессе);
  • необходимо взыскать сумму возмещения и неустойку со страховой компании;
  • необходимо взыскать убытки с виновника, вместо страховой компании;
  • нужно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке;
  • когда проводится ликвидация страховой компании.

Страховые компании формально могут не нарушать страховое законодательство, поскольку знают, как обойти закон. В проигрыше же остается клиент, который не получает положенного возмещения по страховке. Поэтому страховой юрист окажет не только консультативную помощь, но и окажет необходимые правовые услуги.

Наша компания предлагает юридические услуги, связанные со следующими видами страхования:

  1. Медицинское страхование.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).
  4. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
  5. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта.
  6. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта.
  7. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.
  8. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
  9. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.
  10. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.
  11. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.
  12. Страхование грузов.
  13. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  14. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
  15. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
  16. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.
  17. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  18. Страхование предпринимательских рисков.
  19. Страхование средств водного транспорта.
  20. Страхование средств воздушного транспорта.
  21. Страхование средств железнодорожного транспорта.
  22. Страхование средств наземного транспорта.
  23. Страхование финансовых рисков.

Конфликты со страховыми редко заканчиваются победой застрахованного лица, если он решит обойтись без содействия юриста. Объясняется это тем, что на стороне страховщиков выступают подготовленные правоведы, хорошо знающие слабые места действующего законодательства.

Одно из преимуществ обращения к нашему страховому юристу заключается в том, что процедура разрешения конфликта начинается с бесплатной консультации. Во время нее юрист по страховым делам сможет определить масштабы проблем клиента, а также начать работу над ее разрешением. Бесплатная консультация по страховому праву позволит обозначить дальнейший порядок взаимодействия клиента и юриста. Обращайтесь в онлайн режиме или по телефону к нашим специалистам, они вам обязательно помогут.

Консультация страхового юриста

Лицензирование страховой деятельности

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера — специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. Лицензия выдается:

  • страховой организации на осуществление:
  • добровольного страхования жизни;
  • добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;
  • добровольного имущественного страхования;
  • вида обязательного страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;
  • перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;
  • перестраховочной организации на осуществление перестрахования;
  • обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;
  • страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

По общему правилу для получения лицензии соискатель лицензии на осуществление страхования, перестрахования представляет в орган страхового надзора:

  • заявление о предоставлении лицензии;
  • учредительные документы соискателя лицензии;
  • документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
  • протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
  • сведения о составе акционеров (участников);
  • документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
  • документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их бухгалтерской (финансовой) отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
  • сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе коллегиального исполнительного органа, руководителе филиала, главном бухгалтере с приложением документов, подтверждающих соответствие указанных лиц квалификационным и иным требованиям, установленным Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», сведения о руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
  • сведения об актуарии;
  • документы (согласно перечню, установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения денежных средств, вносимых учредителями соискателя лицензии — физическими лицами в уставный капитал;
  • сведения о внутреннем аудиторе, руководителе службы внутреннего аудита соискателя лицензии с приложением документов, подтверждающих их соответствие квалификационным и иным требованиям, установленным Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
  • положение о внутреннем аудите;
  • документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством Российской Федерации о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);
  • иные документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам).

Соискатели лицензий, зарегистрированные в едином государственном реестре субъектов страхового дела, не должны представлять в орган страхового надзора ранее поданные документы, которые имеются у органа страхового надзора, если в них не вносились изменения.

Иной перечень предоставляемых документов предусмотрен для получения лицензии на осуществление взаимного страхования и осуществление посреднической деятельности.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий тридцати рабочих дней со дня получения органом страхового надзора всех необходимых документов. Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии о принятии указанного решения в течение пяти рабочих дней со дня его принятия.

Лицензия на осуществление страховой деятельности должна содержать следующие сведения:

  • наименование органа страхового надзора, выдавшего лицензию;
  • наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица;
  • фамилия, имя, отчество субъекта страхового дела — индивидуального предпринимателя;
  • место нахождения и почтовый адрес субъекта страхового дела — юридического лица или место жительства и почтовый адрес субъекта страхового дела — индивидуального предпринимателя;
  • основной государственный регистрационный номер юридического лица или индивидуального предпринимателя;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • деятельность в сфере страхового дела (страхование, перестрахование, взаимное страхование, посредническая деятельность в качестве страхового брокера);
  • вид деятельности, осуществляемый страховой организацией (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование или наименование вида обязательного страхования в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования);
  • формы и виды страхования, осуществляемые обществом взаимного страхования на основании устава;
  • номер и дата принятия органом страхового надзора решения о выдаче, переоформлении лицензии, а также замене бланка лицензии;
  • регистрационный номер записи в едином государственном реестре субъектов страхового дела;
  • номер лицензии и дата ее выдачи.

Форма бланка лицензии утверждается органом страхового надзора. Лицензия на осуществление страховой деятельности подписывается руководителем органа страхового надзора или уполномоченным им лицом и заверяется гербовой печатью органа страхового надзора.

Форма заявления о предоставлении лицензии на осуществление страхования приведена в приложении к Приказу Минфина РФ от 11 апреля 2006 г. № 60н «Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела». Этим же Приказом утверждены формы предоставления сведений: о составе акционеров (участников) соискателя лицензии; о единоличном исполнительном органе; руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа; главном бухгалтере; руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; о страховом актуарии; об экономическом обосновании осуществления видов страхования (бизнес-план по страхованию).

Объекты страхования

Согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объекты страхования относятся к личному страхованию (объекты страхования жизни, объекты страхования от несчастных случаев и объекты медицинского страхования) или к имущественному страхованию (объекты страхования имущества и объекты страхования предпринимательских рисков). Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования или только объектов личного страхования (комбинированное страхование).

Названная статья выделяет следующие объекты страхования:

  1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
  2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
  3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
  4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
  5. Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
  6. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
  7. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с: риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; риском наступления ответственности за нарушение договора.

Особые объекты страхования предусмотрены Федеральным законом «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»». Так, при сельскохозяйственном страховании урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая), утраты (гибели) посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая). Объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) следующих видов сельскохозяйственных животных: 1) крупный рогатый скот (буйволы, быки, волы, коровы, яки); 2) мелкий рогатый скот (козы, овцы); 3) свиньи; 4) лошади, лошаки, мулы, ослы; 5) верблюды; 6) олени (маралы, пятнистые олени, северные олени); 7) кролики, пушные звери; 8) птица яйценоских пород и птица мясных пород (гуси, индейки, куры, перепелки, утки, цесарки), цыплята-бройлеры; 9) семьи пчел.

Ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Стоит заметить, что п.п. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования признается имущество или иной имущественный интерес. П. п. 4 и 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» конкретизируют, что условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Объектом личного страхования также является интерес. Однако при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть возмещен ничем иным как деньгами, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна. В частности ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие и виды страхования

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Причем законодатель не акцентирует внимание только на имущественном интересе, что связано, прежде всего с тем, что современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага, а именно: жизнь, здоровье, достоинство личности, честь и доброе имя, репутацию и т.д. (ст. ст. 128, 150 ГК РФ). Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни, застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

П. 2 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» помимо страхования выделяет такое понятие как страховая деятельность (страховое дело). Так, страховая деятельность – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В Российской Федерации, согласно ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществляются следующие виды страхования:

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • пенсионное страхование:
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование;
  • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  • страхование средств железнодорожного транспорта;
  • страхование средств воздушного транспорта;
  • страхование средств водного транспорта;
  • страхование грузов;
  • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
  • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
  • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
  • страхование предпринимательских рисков;
  • страхование финансовых рисков;
  • иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование) в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Об изменениях, внесенных в документы, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Сострахование и перестрахование

Нормами ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 953 ГК РФ определено, что сострахование – деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле. При наступлении страхового случая по такому договору страхования страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в таком договоре. Если в таком договоре страхования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Учитывая то, что договором могут быть распределены обязанности по выплате возмещения (обеспечения) между несколькими состраховщиками, в договоре можно предусмотреть различный порядок выплаты возмещения (например: можно предусмотреть, что один состраховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой — при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам; можно предусмотреть, что при наступлении каждого страхового случая один состраховщик обязан выплатить 20% возмещения (обеспечения), а другой — 80%; можно предусмотреть, что один из состраховщиков обязан выплатить возмещение (обеспечение) при наступлении страхового случая только в период от начала действия договора и до определенного момента, а другой обязан выплатить возмещение (обеспечение) полностью, но при наступлении страхового случая от определенного момента и до окончания действия договора).

В свою очередь, согласно п. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование – деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате. Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.

Таким образом, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом перестрахования называет риск исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем, а ГК РФ (ст. 967 ГК РФ) объектом перестрахования называет риск страховой выплаты.

В соответствии с п. п. 2, 3, 10 – 13 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями делового оборота в сфере перестрахования документы. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии). Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема). Иностранные страховые и (или) перестраховочные организации, получившие в соответствии с национальным законодательством страны, где они учреждены, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств российских страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств). Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока, а также обязательство страховщика по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.

Согласно п. п. 4 – 9 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.

Страхователь и страховщик

Страхователь – это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу закона. Это следует из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». То, что страхователь является стороной договора, следует также из смысла ст. ст. 929 и 934 ГК РФ. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно, лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя. Однако в тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование), страхователь назначается непосредственно законом.

Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик – страховая организация или общество взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования (например, в ст. 938 ГК РФ закреплено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии), Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» в качестве единственного страховщика называет Фонд социального страхования Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования. Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора (в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ с 1 января 2015 года п. 2 ст. 6 будет дополнен абзацем следующего содержания: «По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью.»).

Приказ ФСФР России от 06.03.2013 N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов», принятый на основании п. 2.1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливает следующий перечень документов, в отношении которых страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов:

  • документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, и иные документы, связанные с созданием и деятельностью страховщика;
  • документы, подтверждающие право на осуществление страховой деятельности, а также связанные с осуществлением страхового надзора за деятельностью страховщика;
  • документы, подтверждающие принятие и исполнение обязательств по договорам страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования.

Положениями п. п. 3 — 4 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрены ограничения, запреты и специальные условия в отношении осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале. При этом иностранными инвесторами в целях Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»).

Согласно положениям п. п. 6 — 8 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен разместить информацию о своей деятельности на собственном сайте в сети «Интернет» в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов — со дня соответственно регистрации или уведомления. Требования к порядку размещения страховщиком указанной информации устанавливаются органом страхового надзора. На таком сайте, в частности, размещается следующая информация:

  • полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;
  • сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;
  • сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере, идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о лицензии страховщика и сроке ее действия;
  • перечень осуществляемых видов страхования;
  • правила страхования и страховые тарифы;
  • годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
  • годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;
  • присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги (в случае присвоения);
  • сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;
  • сведения об участии в профессиональных объединениях, союзах, ассоциациях страховщиков;
  • иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев делового оборота.

Причем, страховщик обязан хранить документы, содержащие указанную информацию, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса.

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховые агенты – это, согласно п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», физические или юридические лица, индивидуальные предприниматели, представляющие интересы страховщика. Страховые агенты действуют исключительно от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников (физические лица), либо на основании договоров поручения в качестве поверенных юридических лиц. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение, страховые суммы. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий. Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика и предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов — юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Нередко страховыми агентами являются банки, предлагающие клиентам услуги страховых компаний в сфере страхования финансовых рисков. На практике бывают случаи, когда страховые организации выступают агентами по заключению договоров страхования от имени и по поручению других страховщиков.

Из смысла п. п. 6 – 9 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховые брокеры – это юридические лица или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Страховщик при заключении со страховым брокером договора об оказании услуг страхового брокера определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

В случае, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

C 1 июля 2015 года cтраховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее трех миллионов рублей или наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежные средства.

Деятельность иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховой брокер обязан предоставлять страхователю по его требованию информацию о своих наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии (с указанием доли) или об отсутствии участия в капитале страховщика (страховщиков), о видах и об условиях страхования, а также результаты анализа страховых услуг (подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков), подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.

Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером.

Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером.

Страховым брокерам выдается лицензия, с момента получения которой у них возникает право на осуществление страховой брокерской деятельности. В п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» впервые дано понятие страховой лицензии как специального разрешения на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела.

Страховые пулы

Страховые пулы (перестраховочные пулы) — объединения страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договоров простого товарищества (договоров о совместной деятельности).

Согласно ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одной страховой организации, и действуют на принципах сострахования или перестрахования. Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование. Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается. Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления страхования (перестрахования) в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) страховщика — лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных страховых (перестраховочных) пулах, процедуру выхода участников страхового (перестраховочного) пула из соответствующего пула. Сведения о страховых пулах подлежат размещению на сайте пула или на сайте страховщика — лидера пула в сети Интернет. Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования могут быть установлены особенности создания и деятельности страховых (перестраховочных) пулов.

Таким образом, целями организации страховых пулов могут выступать:

  • обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;
  • создание совместных гарантий страховых выплат и более благоприятных условий для страхователей;
  • более полное страховое обеспечение рисков;
  • заключение договоров страхования от имени участников страхового пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного договором максимального размера обязательств по договору страхования.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах:

  • создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула;
  • заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле;
  • учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;
  • перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
  • солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Страховой пул, представляя собой объединение страховщиков на основании договора простого товарищества без образования юридического лица, не является самостоятельным субъектом гражданского права и не выступает самостоятельным участником страховых отношений и субъектом страхового дела, поскольку таковыми являются каждый из страховщиков, входящих в такое сугубо договорное объединение.

Порядок заключения договора простого товарищества регулируется гл. 55 ГК РФ. По такому договору лица (товарищи) объединяют свои вклады и совместно действуют для извлечения прибыли или достижения иной цели (п. 1 ст. 1041 ГК РФ).